Construire sa maison

En matière d’acquisition de maison, le paiement est toujours échelonné au fur et à mesure de l’avancement des travaux.

Le problème qui se pose est de savoir quelle priorité d’utilisation pour quel prêt et de quelle manière se fait le remboursement ?

-L’apport personnel  en premier :

Il est préférable de commencer par le financement de votre projet …par un apport personnel dans le but de reporter au maximum la date de départ des remboursements mais également d’emprunter moins et de rassurer la banque. Ainsi, vos mensualités seront moins élevées et le taux d’intérêts sera beaucoup plus avantageux.

Dans le cas où vous placez votre apport dans l’achat de votre terrain, la date de remboursement sera également retardée.

-Le déblocage progressif des prêts :

Dans le cas d’un CCMI, le déblocage des prêts s’effectue selon vos besoins. Si votre apport n’est pas suffisant pour l’achat du terrain par exemple, la banque se charge dans ce cas à verser les fonds pour l’acquisition de votre terrain. Ensuite, les paiements se font au fur et à mesure que les travaux de votre projet  avancent. C’est le constructeur qui se charge de faire appel aux paiements pour chaque étape d’avancement des travaux. Pour ce faire, vous entamez une visite de contrôle du chantier en vue de donner votre aval à la banque qui débloque alors les fonds.

Dans le cas où vous avez eu recours à plusieurs prêts, c’est vous et votre banquier qui décidez de l’ordre de déblocage puisqu’il n’y a pas d’ordre légal obligatoire, en  principe selon  votre intérêt financier, c’est-à-dire qu’il est conseillé de débloquer les prêts à faibles intérêts. Toutefois, la décision finale revient toujours à vous en discutant bien évidemment avec votre banquier.

Vous devez savoir aussi que tous les prêts peuvent être débloqués au fur et à mesure que les travaux avancent   et des appels de fonds  à l’exception du Prêt Action Logement (prêt 1% logement).

-Le prêt à taux zéro :

Vous commencerez par ce prêt gratuit et vous pouvez même profiter d’un différé d’amortissement, c’est-à-dire reporter votre remboursement mais à condition d’avoir obtenu votre permis de construire. Ce prêt se limite à 30% du coût global du projet et se débloque généralement en une seule fois.

-Les petits prêts :

Il s’agit notamment du Prêt Action Logement, qui est aussi limité et se débloque en une seule fois, avec un taux assez bas, des mensualités très peu élevées mais qui se paient dès le commencement du déblocage.

-Les prêts épargne- logement :

Le montant est défini selon vos intérêts acquis sur votre plan ou sur votre compte. Le déblocage se fait en une seule fois, mais il n’est pas obligatoire.

-Les PC, Pas et Prêts de secteur libre :

Ce sont les prêts les plus chers. Le déblocage ne se fait pas en une seule fois car il s’agit d’un financement important et les appels de fonds ne dépassent jamais les 20% du coût global de votre projet.

Pour la réalisation de votre projet, vous décidez un jour d’avoir recours à un crédit bancaire mais vous vous retrouvez devant  l’embarras de choix des variétés qui peuvent exister ainsi que devant les différences et les complexités qu’ils peuvent avoir. Toutefois, on assiste actuellement à une certaine souplesse des crédits proposés notamment concernant les prêts fixes  ou les prêts variables par le biais des mensualités modulables ou reportables.

-Des mensualités modulables :

Il s’agit d’un crédit dont le taux reste inchangeable mais les mensualités sont modulables. Ce système vous permet d’augmenter ou de diminuer le montant de vos  mensualités selon vos rentrées d’argent durant toute la durée du prêt, dans la limite de 10 à 30% selon les banques.

Si vous augmentez le montant de vos mensualités, la durée de remboursement ainsi que le coût du prêt se réduisent. En revanche, si vous réduisez le montant des mensualités, la durée de remboursement augmentera et le taux d’intérêt peut également s’élever.

–Des mensualités reportables :

Ce crédit permet la suspension répétée d’un nombre limité de fois  du remboursement des mensualités pendant une période déterminée ainsi que le report des échéances en fin de crédit. Il est recommandé car il offre une grande souplesse en matière de remboursement, comme dans le cas de difficultés ou accidents de la vie, il est possible donc de suspendre les remboursements.

-Des mensualités lissées :

Dans le cas où votre plan de financement  inclut plusieurs crédits dont, le prêt à taux zéro, prêt action logement (anciennement nommé 1% logement), prêt épargne logement, ou prêt bancaire classique, vos mensualités de remboursement connaitront une fluctuation en raison de la différence qui existe dans la durée de ces différents crédits, alors que vos ressources sont constantes. Il devient donc possible d’emboiter tous ces crédits qui sont lissés en vue d’avoir une constance dans les échéances de remboursement tout au long du prêt.